期待存款保险制度的实施（4）

存款保险，银行洗牌时代来临

《条例》称，建立和规范存款保险制度，是为了“依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定”。《条例》共计二十三条，其中强制规定所有的银行业金融机构，都必须依规投保存款保险。存款保险实行限额偿付，目前最高偿付50万元。此外，《条例》还实行差别费率，有观点认为，这将降低存款机构“道德风险”。

今年全国两会答记者问时，国务院总理李克强就明确表示，今年，我们就要出台存款保险制度。他还指出，“我们允许个案性金融风险的发生，按市场化的原则进行清算，这是为了防止道德风险，也增强人们的风险意识”。而两会期间人民银行行长周小川的答问中，把存款保险制度推出的时间更具体一些；他表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，各方面条件已经基本成熟，“我个人估计，今年上半年就可以出台”。

对于推出存款保险制度的意义，普遍的观点认为，这将有助于金融改革迈入深水区，我国金融改革整体推进已是箭在弦上。作为当前金融改革的重要环节，存款保险制度的建立，以及允许银行破产制度，体现了新一轮金融改革重在制度构建、重在完善市场、重在机制形成、重在资源配置与功能优化。

引入并推出存款保险制度，是存款利率自由浮动的先决条件；可以说存款保险一“吹号”，利率市场化“在路上”！建立金融机构破产退出机制，建立存款保险制度，可视为进行利率市场化建设的最重要配套制度建设。当然，存保制度之下，也将意味着今后那些经营不善的银行可能会破产、被清算。存款保险制度的建立，也就意味打破了过去的“刚兑”机制，银行一旦倒闲，国家再也不兜底了。普通老百姓应准备树立银行存储及各种理财的风险意识：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。

建立存款保险制度，主要也在于防范系统性风险，而坚持市场化导向，进一步释放我国金融体系活力，建成起完善的金融机构体系、金融市场体系、金融运行体系和金融监管体系，使金融更好地为实体经济服务，也是这个制度推行的重要出发点。存款保险制度的确立，以及利率市场化加速，这对于互联网金融、民营银行的良性发展意义重大。

最高偿付限额50万元，银行间存款分布可能比以前相对平衡，储户也可能会更多元化的投资，互联网金融和民营银行的发展也将更有空间和余地。尤其是出台存款保险制度，这无疑为发展民营银行扫清了障碍。在政策鼓励金融行业向民营资本开放的背景下，或许民营资本进入银行业的春天已经不远了。

今后，银行体系内部之间、金融机构与非金融机构间、以及互联网金融与传统金融机构之间，谁能在竞争中脱颖而出，将更多地由市场来决定。这一方面有利于激活金融市场活力，有利于金融创新，进一步增强金融服务实体经济的能力；另一方面，普通老百姓也因为这种市场竞争得到更优的金融服务，也可以有更多的选择和更好的收益机会。当然，存款保险建立以后，银行业金融机构因强制投保，运营成本也将提高不少，利率市场化也将促进银行业洗牌，将来一部分管理能力差、经营不稳定、竞争力不强的银行就可能会被退出市场，或被整合和收购。如此来看，随着存款保险制度的推行，银行洗牌时代也将来临。

【启示与思考】

随着利率市场化步伐的加快，酝酿多年的存款保险制度渐行渐近。倘若年底前果真启动存款制度，那么一个多月后必然融入百姓经济生活。

存款保险制度，是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立的保险机构。通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益。

存款保险制度的核心理念，是保护普通或者小额储户的利益。通过保护小额存款，避免出现大规模的银行挤兑。时下，公众的理财观念增强了，理财渠道多元化了，包括投资股市、债券、民间借贷、房产、实业等，但存款即把货币存入银行保值增值仍然是主要理财渠道。在这样的大背景下，建立银行存款保险制度，显然能够维护广大储户的利益，给他们吃上一颗“定心丸”。建立存款保险制度，也有利于我国银行体系稳定。建立存款保险制度的一个主要目的是为了推进利率市场化。通过推行存款保险制度，用以对冲或抵消利率市场化带来的冲击。今年6月8日央行首次降息并扩大利率浮动范围，标志利率市场化的启动。而在相当长的时间里，存款或银行体系仍然是我国金融体系的主体，这与美国等一些西方国家金融体系基本不再依赖银行体系不同，因此存款保险制度的建立就显得更为重要。

金融是现代经济的核心，银行的改革牵一发而动全身。建立存款保险制度，自然会引起银行界和公众的关注。央行日前表示，经过反复研究和论证，各有关部门已经就我国存款保险制度设计的各个主要方面基本形成了一致意见，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正和风险处置等等。据此，我们有理由予以期待。

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