期待存款保险制度的实施（2）

银行：“躺着赚钱”时代结束

过去，向存款人支付利息、向贷款人收取利息—吃存贷款利息差一直是银行最重要的盈利方式之一。央行31日对条例做出解读，“存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。”

也就是说，存款保险制度实行后，银行需要缴纳存款保险费，“存款保险费”将成为银行一笔新的支出，盈利空间直接受到挤压。

此外，银行存款过去一直存在政府的隐性担保。存款保险政策实行，让不少银行从业者意识到了这样一个信号—银行破产将不再是遥不可及的存在。

“都说银行是‘金饭碗’，看来‘金饭碗’也有变质的时候。”黄婧文是一家国有银行的员工。看到存款保险制度即将实施的消息后，她在微信朋友圈里写下了这样一句感叹。

“市场化的兜底机制取代了政府隐性担保，全面深化金融改革有了制度保障。”郭田勇说。

存款保险的推出对银行来说，意味着竞争更公平了。市场人士分析，50万元以下存款存哪都一样安全，使得大行的规模效应和公信力带来的市场优势被大大弱化。

“存款保险条例出台后，不论是大行、还是中小银行，对于储户的保障都是一致的，这有助于增强中小银行竞争力，提升信誉度，从而刺激部分存款流向中小银行，用户‘用脚投票’。”融360分析师分析称。

新闻延展

存款保险能否 覆盖互联网金融？

存款保险制度的实施对理财市场的影响也非常明显。

“为了防止资金外流，银行有可能提高理财产品收益率，理财产品收益或将短暂上升。”融360分析师称。不过，从长期来看，全国经济下行压力还较大，央行有可能继续降息或降准，市场资金将保持充裕，理财产品收益仍然会延续下降趋势。

除了银行理财，收益水平、风险水平都介于存款和股票之间的P2P网贷等互联网金融产品，也将会吸引更多投资者的目光。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，存款保险制度的推出对于互联网金融是利好，因为释放出了银行可能会倒闭的信号，储户可能会更愿意尝试其他的投资，更多资金会投向互联网金融。但问题在于，银行存款有保险兜底，互联网金融谁来兜底？为此，有学者建议，“宝宝类”互联网理财产品也应该建立存款保险之类的制度。

“过去由于银行无限兜底的‘潜规则’，中国的投资者已经被银行惯坏了。现在，以往被认为绝对安全的银行理财产品也不会兜底，而是变成风险自负的投资品。”P2P平台金信网首席运营官安丹方认为，P2P行业也可以推出类似的行业保障机制和退出机制。