河南：新常态下互联网保险如何发展（2）

互联网保险发展的对策与建议

极致产品：简单、便捷、标准化。在互联网保险领域，只有两个方向。首先便是产品的极致：简单、快捷、大量的标准化产品。而这恰恰是传统保险产品所缺乏的，传统保险产品作为一种专业性、复杂性的金融产品，普通消费者难以具体感知，需要有专业销售人员进行解说才能完成投保、理赔等业务流程。

具体而言，互联网保险产品不是传统保险产品的简单复制，不能把保险合同往网络上一搬了之，而是要开发一些全新的、适应互联网特征的保险产品。就如同寿险领域中的小额简易保险一样，通过一些技术手段如费率提升，保额下降、缩小保险责任范围等来免除冗杂的风险识别、风险控制措施。如此，产品标准化将是互联网保险的必由之路，实际上，我们观察互联网保险市场的现状也可以看到，数量最多的产品是意外险类的，不分年龄、性别，快保快赔，这类产品就是高度标准化的样本，做的就是短平快，以量取胜，目标是获取大量的客户，加快业务流程，不仅投保快、理赔给付也要快。

极致服务：全面、周到、个性化。新常态意味着互联网全面、深层次地介入到每个个体的生活当中，通过大数据获取与分析，保险公司将可以做到对每个个体风险的深度认知，从而为每个被保险人提供个性化服务。这就是极致的第二个方向：极致服务。近日舆论关注的社会化征信系统便是如此，通过每个个体在互联网的日常行为数据刻画其互联网形象，从而确定其风险水平。比如华泰财险的淘宝运费险，其保费费率就与用户的历史退货数据相关联，这就是针对不同风险程度群体所进行的差异化费率策略。而在互联网大金融的背景下，如果将数据接口打通，保险公司更可以针对每个被保险人不同的资产负债结构为其量身定做保险保障计划，通过互联网云计算规划财富的效率和准确性更加大大超过现有的人工理财经理的水平，在提升保险公司效率的同时还能起到降低运营成本的作用，为被保险人带来互联网时代的全方位立体化保障。

在新常态下，保险业不仅仅作为金融系统的一份子与银行、证券等金融同业交流数据，更会接入政府社会治理系统，获取每个被保险人金融系统和互联网生活之外的现实生活数据，而这些数据的掌握，对于精确刻画个体风险水平，实现个性化服务。比如将在2015年面向全国全面推行的医疗保险大病补充保险制度，就是将商业保险公司引入社会保险服务管理体系，保险公司在为社会保障体系提供额外保障的同时，也能获取被保险人享受医疗服务的日常获取，从而具体刻画出被保险人的健康风险水平，进而为其提供科学合理的健康保障服务。

新营销：爆点、口碑、辐射扩散。具体而言，伴随互联网技术的发展，人们的消费和投资行为都呈现出快餐化的特征，保险营销自然也必须顺应这种趋势，要激发起隐藏在网络背景下巨大的长尾需求，互联网保险需要找到一些引爆点。2014年的众多“噱头险”可以视作保险公司的一种尝试，但这种尝试已经触及了监管部门和社会大众的红线。不过也有一些比较成功的作品，如泰康人寿推出的“求关爱”，就取得了一定的效果，在微信社交圈中掀起了一股热潮，最传统也最简单的口口相传成为了互联网营销的利器。这证明寿险产品除了依靠高收益率这种“蛮力”之外，在营销上确实能够做出一定的创新和突破，依托互联网传播的特征所在，每个个体作为一个节点都可以向外辐射，只要能够在用户的痛点上投下一颗小石子，就能够激起网络大潮下的千层巨浪。⑥5

(作者单位：中央财经大学保险学院）