民营银行成改革深化突破口

参与银行业，民营资本曾经获得过数次机会，但结果并不美好。在漫长的等待之后，民营银行的发展终于又迎来了一个重大突破。

“这次的放开会更有生命力”

民营银行的开放表面上几经波折起落，但实际上实施条件却在大环境下越发成熟。

3月11日，中国银监会主席尚福林宣布：目前已确定5家民营银行试点方案，将分别在天津、上海、浙江和广东展开试点。在此之前，关于民间资本申请创办民营银行的话题已多次成为公众关注的热点。相对于民营企业一直以来的积极姿态，监管部门相对谨慎，北京大学经济学院金融系副主任吕随启则十分理解这种谨慎，“以前，国家也并非限制民营资本进入银行业，民营资本参与银行业有很多种存在方式，比如民营资本投资或参股商业银行等，但鼓励民营资本进入银行业和鼓励民营资本自己设立银行是两回事，现在很多民营资本信用背景还是不足的，商业银行的准入门槛不能太低。”

中国人民大学经济发展研究中心主任彭刚认为，民营银行最主要的意义在于它打破了过去国有银行的垄断，在银行业中引入民营银行，能够保持一个适度多元化的状态，使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制，从而推动整个银行业产权结构和治理结构的优化，以期有效地建立高效率的、稳定的金融秩序。特别是十八届三中全会强调市场机制在资源配置中要起到决定性作用，在金融层面上来说，银行业可以算是垄断力量最强，市场作用发挥最薄弱的地方之一，“民营银行的发展不仅仅是民营经济自身发展，它反映出政府宏观调控、改革深化的突破口。”

在彭刚看来，民营银行的开放表面上几经波折起落，但实际上实施条件却在大环境下越发成熟。“这次的放开会更有生命力。”他说。

“别想捞一把就走，留下一地鸡毛”

民营企业家成立银行有可能比国有商业银行更加唯利是图，“有限牌照”有助于约束民营银行的自身行为。

从大的政策、金融环境和经济发展程度来看，当前我国已基本具备民营资本设立中小银行的条件。此次首批参与试点的包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本。同时，从尚福林披露的5个遴选标准：自担风险制度、股东资质条件和抗风险能力、监管股东的具体条款、差异化市场定位、合法可行的风险处置计划即“生前遗嘱”中，我们不难发现，几乎大部分标准都建立在对风险控制的衡量上。

吕随启认为，央行和银监会的职责在于预警、监管、干预和调控，前提是必须保证金融体制的稳定，如果不能限制住准入门槛，将对整个国家造成很大的危害。“在任何一个国家，银行业都是一个门槛很高的行业，有诸多准入限制如需要一定的资质和信用级别，证明不会损害公众利益，才有理由被允许进入银行业。”他这样告诉记者，“快速且大面积放开行业准入，将成为一场灾难。”

在吕随启看来，有些民营企业设立民营银行的动机不纯，利用公众对国有银行垄断性地位的积怨来造势，举着打破垄断的旗号进入银行业领域，实际上是想分享银行业暴利的蛋糕而已。“实业出身的人进入金融行业有可能会做得比银行家更过分，把银行当作企业来经营，就需要把利润最大化做到更加极致，民营企业家成立银行有可能比国有商业银行更加唯利是图。”吕随启如是说。他认为在这种情况下，推行“有限牌照”等原则，有助于约束民营银行的自身行为。“有限牌照”将能更好地引导民营银行的资本流向金融服务较为薄弱的领域，削弱它的逐利性。

银行牌照作为稀缺资源，在享受的同时，必然要承担相应的责任，首批试点的五家银行尽管采取不同的商业模式，但却都在监管部门基于保护存款人和消费者利益的考量下，被要求承诺风险责任自担。对此彭刚分析说，走短期经营路线，寻求暴利，只期待通过金融方式赚钱，依照“捞一把就走，留下一地鸡毛”的模式肯定不行，在民营银行的经营层面上，还有很多内容必须认真去操作。

“办好银行不是一件简单容易的事”

要找准定位，发挥自己的特点，这样才能发展起来，而探寻差异化的经营竞争模式是试点的首要意义。

事实上，对于民营银行的前景，业内普遍保持了保守的预测态度。吕随启表示，“作为一个高技能要求的行业，办好银行不是一件简单容易的事情。”首先要考虑政策对于开设民营银行的规模及数量上的限制；再次，民营企业跨界设立民营银行同时面临其他诸多挑战，资金充足不能成为创办银行的充分条件，人才资源、技术壁垒、经营管理等方面都必须考虑。彭刚也提出了相同观点，他认为缺乏金融人才将成为民营银行发展的主要困难之一，目前来说，最好的金融人才仍然大部分被国有银行和股份制银行垄断，没有好的行长去操作和经营，那发展都成了空话。

另一方面，正是基于民营银行可能出现的高风险性，民营银行的信用度要低于国有商业银行，民众对于民营银行的信赖度因此可能受到极大影响，吸储能力成为民营银行将会遇到的又一重大挑战，存款来源成问题的前提下，缓解融资危机，满足有需求的中小企业的贷款要求也将成为一个空谈。

针对这种情况，彭刚建议，民营银行要摸准自己的投资领域，找到自己的制胜点，比如过去的农村信用社，接地气，保持和普通民众的密切接触；又比如之前常被提到的小额贷款，要找准定位，发挥自己的特点，这样才能发展起来，而探寻差异化的经营竞争模式是试点的首要意义。他指出，面对强大的国有银行，民营银行目前显然处于弱势，这就需要政府和国家的扶持，为其发展创造条件、空间，甚至提供一些优惠，将其培育起来。“现在国家给出了一个开口，但路要怎么走，怎么具体去操作，还需要慎重的选择和长期的探索。”

可以预见的是，未来真正放开准入出现充分竞争之后，银行业的经营难度将会出现极大的提升，利润前景将很难预料。尽管如此，彭刚仍然保持了相对乐观的态度，“所谓开放条件是否成熟都是相对而言的，比如在西方国家，民营银行在成熟的过程当中，环境可能还远没有我们完善，不能等到所有前提条件都具备了完善了才开始尝试，那就不叫市场竞争而成为温室中的花朵了，改革本身就是一个摸着石头过河的过程。”他认为，民营银行的发展应当与民营企业一样，充分接受市场机制的检验，在市场中参与竞争，争取优质资源来不断地发展，以达到优胜劣汰的结果。（记者 郭顺姬 实习生 赵月若雪）