【案例】“小狗当行长也能赚钱”背后的思考 （3）

银行变成高速公路，坐地赚钱，与诸多苦苦挣扎在高原料成本、高劳动力成本、高资金成本等“生死线”上的中小企业，形成了鲜明对比。这种对比潜藏着深深的隐忧:银行业存贷利差收入快速增长，是以中小企业融资成本不断飙升为代价的，银行业利润挤占了其他行业的利益。如果仍让中小企业申请贷款困难重重，或融资成本不断高涨，势必会使其经营困难，经济增长潜力受损。实业经济微利、无利甚至都倒闭了，银行又贷款给谁？其高利润的“好日子”又如何持续？

另一个隐忧是，银行业的暴利也是对存款者利益的挤占。在通胀高企的背景下，存款者的存款利率几乎成了“负利率”，银行还要对存款者收取这费那费，即使有关机构曾叫停一批收费，据说一些银行又“研发”出新的收费项目。一旦存款者来个“存款大搬家”，银行业依靠利差“摇钱树”来盈利，恐怕也难持久。

可以说，银行业的暴利，不是靠经营“硬实力”取得，而是息差保护格局下的“软收益”。在物价高企，其他行业普遍不景气的当下，的确有趁火打劫之嫌。既然如此，何不让利于民？中国5%左右的利差，与欧美银行不足1%的利差形成鲜明对比，躺在利差“保护伞”下坐享其成，客观上也削弱了银行业主动求变的决心。

狗当行长也赚钱折射银行暴利

除了对银行暴利的痛批，还有对银行暴利的痛叹，比如全国人大代表、全国人大财政经济委员会副主任委员吴晓灵就感叹，银行业巨额利润确有不合理的地方，人们的批评并非没有道理。除了非银行人士的痛批痛叹，甚至连业内人士，比如一个银行行长，也曾称银行利润高到连自己都不好意思。至于坊间民众，对银行的利欲熏心，对银行的收费膨胀，更是千夫所指。

即使让小狗当行长也照样赚钱的银行，是因为赚钱太易。银行已变成了高速公路，把存款和贷款两头堵上，钱只要从银行一经过，银行就坐地收费。高速公路收费的理由是还贷，而银行则是净赚。国内银行总是在高喊与国际惯例接轨，但是这种接轨，却是选择性接轨，简言之就是有利可图的“国际惯例”就迫不及待拿来，甚至还要搞“伪国际惯例”来蒙人，而高效优质服务、良好商业信誉之类需要增加成本的“国际惯例”，银行则不仅不学，且以“国情差异”为由都把它们留在了“国际”。银行的“惯例”则是既吃垄断特权，又吃“市场化”。

比如国内银行的存款和贷款利差之大，举世少见，并且贷款利率设下限但能上浮，存款利率设上限却只能下浮。下限与上浮的天壤之别，不但让银行旱涝保收，而且想多收就可以多收。姚景源披露，他调查过的很多企业现在贷款利率都在20个点左右，几与高利贷相差无几。至于打着改革旗号的五花八门的收费，更是10年间从300项增加到3000项。银行收费成瘾，比如账户存款余额达不到规定金额，也要交钱。忘了银行卡或账户密码，重新设置密码也要交钱。存折或银行卡丢了，补办也要交钱。在银行网点取钱或刷卡消费成功后，银行的短信提示也要交钱……

银行可以赚钱，但须赚之有道，让人心悦诚服。目前我国银行业的净利润在万亿元之上，这巨额利润中有多少“不当得利”，值得思考。有专家提醒银行，收费应该慎重，顾及普通老百姓的感受。这个提醒，银行能听？指望银行约束自己的收费欲，恐怕太难，要整治银行的乱收费，一方面需要国家有关部门制订明确的标准，彻底梳理银行收费项目，不该收的要取消，收得过高的要降到合理程度，从根本上清理不合理收费，确保消费者合法权益。另一方面，还应深化金融改革，破除垄断，降低银行业市场准入门槛，通过加强竞争，倒逼银行在提高管理、服务水平和技术升级等环节加大投入成本，以便提供低收费甚至免费的优质服务。