唐钧：中国的社会保障及养老保险（4）

那么这个事情应该怎么做呢？其实我算了一下，中国的养老金的问题远远不止双轨，起码是，我算了一下七轨，  什么叫七轨？我算出来大家看一下是不是这样，公务员、事业单位、企业职工，现在有城市居民，有新农保农民，其实还有军人，去年出了一个军人保险条例，军人这是一块，还有一块是农民工，农民工虽然现在被包括在企业职工里面，但是他们的所有的待遇、所有的问题都跟企业职工是不一样的，所以其实中国的养老保险不是双轨，而是七轨。所以说我刚才讲，你城里人，捏巴捏巴，你们就捏出一个并轨来了，那么农民怎么办？所以我们主张要建立一个，首先是要建立一个基础的养老金，什么叫基础的养老金呢？

第一个，养老金的目标是满足大家的基本生活需求，基本生活需求，那么基本生活需求这个东西是可以计算的，怎么计算？就是说，首先我去调查做民意调查，问北京市的市民，你们认为哪些是生活必需品和必须的服务，由大家来决定，用民主的方式，这肯定是能够决定这一批商品和服务，他是基本生活品，然后我们要考察他的数量，粮食一个月吃多少，蔬菜吃多少，肉吃多少，然后根据现在的市价，我们可以计算出一个基本生活必需品这么一个国际上叫menu，我们叫菜单，然后就可以算出来，然后算出来以后，根据每年物价上涨指数进行调整，十年以后，我们再算一次，十年，因为物价上涨的指数肯定是滞后的，所以可能到五年时间以后，你就离现实的状况越来越远了，五年以后，可能十年以后，我们再调查一次。2005年的时候，我调查过一次，北京的基本生活水准大概是1200多块钱，那么我估计2005年到现在可能涨了一倍，我觉得如果讲基本生活水平，在北京来讲是2500到3000块钱，大概是这么一个水平。大家讲，哎呀，我的养老金一下降的这么低了，还不是这么一回事。

首先，我们要建立这样一个基础养老金，所有的人都一样，开个玩笑讲，从国家领导人，从我们习总书记，我们的李总理，一直到我们一个普通老百姓，大家拿的钱差不多，这是保障基本生活的，这一块，首先大家要有这么一块，在这一块我们要讲公平，而且是讲现收现付，今年我们有多少人要领养老金，那么我们就做个预算，我们就今年收上来的钱就这么多，收上来基本上都发出去我们不存，因为现在存的钱你要他保值，那也非常难，我们不存。

第二块，还有一块叫补充养老金，补充养老金，补充养老金这一块，我们是这样的，有两个办法，一个仍然是政府办，但是政府要保证它要增值，要有一个基本的，一个基本的利率，政府要保证，政府你可以把这个钱拿去，你存起来，你用也可以，但是你要保证他的一个基本的利率，每个人根据自己的能力、情况，你自己投，当然可能是多投多得，少投少得，但是有一个限量，不是说无穷尽的投，有一个限量，有一个限制条件。那么，这笔钱我们集中起来，怎么用？我们后面再讲，这笔钱我们先把它集中起来，那么这样，基本上到最后我觉得到了老年的时候，收入，基本养老金是一样的，公平的，平等的，但是我们最后老年时的收入仍然是不一样的。你还可以有自己的储蓄、自己去买保险，自己去理财等等等等。那么即使从补充的和基础的养老金这一块来讲，工资不一样，到最后的拿的钱也还是不一样，现在有的人讲，大家都老了，大家都不工作了，都要拿一样的养老金，那么我们放眼全世界没有一个国家是这样的。所以我觉得分成两块来讲，就讲的荆楚了。第一块，基本养老金，我们讲公平。第二个，补充养老金，我们跟效益挂钩，跟贡献挂钩，跟工资挂钩，这样我觉得政府可以给老百姓一个交代，因为从全世界的情况来讲，我们现在的经济发展水平，我们只能做到这一点，对吧，所以，我觉得这一点实际上很重要。

那么最近领导讲话当中，两会以后，领导讲话当中也透露出来这个意思，我们要建立一个全国统一的基础养老金，这个已经说这个话了，当然农民还有一点不一样，农民有块土地，农民手上有一块土地，那么你保留这块土地，作为农村的老人来讲，你保留这块土地，以及把这块土地拿出来，应该他拿着养老金，应该是不一样，说明一下。

我们来讲一下养老金的问题，其实一个人在世界上任何一个国家，比如说你20岁参加工作，60岁退休，那么其中40年你是参加养老保险的，那么每年缴费，但是在这40年当中，有没有可能你当时你20岁参加工作的时候，给你的一个政策是怎么交怎么拿，到60岁退休的时候这些政策没有变，有没有这种情况，可以很负责任的告诉大家，世界上任何一个国家都没有这个情况，因为很多很多的问题在变化，整个社会经济的背景在变化，所以没有一个国家其实做的到。所以讲，在你退休的时候，你能够得到多少钱，其实不是当年给你的那个承诺，他永远是，又要讲的那两个条件的，第一个，你退休的时候这个社会能够创造多大的财富，第二，你退休的时候这个财富怎么分配。其实就是这两个条件，所以，从这个意义上来讲，你60岁的时候领取的养老金其实不是20岁参加工作的时候决定的，其实这个养老金拿的多还是拿的少，是现在的情况决定的。

所以讲退休的时候领取的养老金的金额，实际上是当时的社会财富进行再分配的结果，所谓的保险计算，他实际上只是一个说法，那么我们光讲保险，我们不讲社会保险，我刚才讲了一句，我说保险跟社会保险不是一回事，那么保险它是一个什么样的情况呢？保险的存在，它有两个基本的东西，保险这样一个东西存在，他有两个基本的东西，第一个，就是讲，它的资金来源来自投保人的保险费，那么也就是说，投保的人越多，参保的人越多，这个保险就越保险。

第二个，我保险不是筹了一笔钱嘛，我要拿这一笔钱去投资，如果我的投资回报越多，那么这个保险就越保险，但是现在当今世界上这两个条件都有问题了，第一个，资金来源，因为老龄化就意味着将来参保的人少了，领养老金的人越来越多，所以，第一个条件它变成了一个风险。第二个，我们的资金来源，去投资，现在整个世界的金融形势都不太好，不但是中国，拿到国际上去投资你也很难有一个，投资有风险，证券机构门口的这句话，股票有风险，投资要谨慎，其实到处都是这样，你这个资金，你要拿去投资，要保值增值，现在也是一个很困难的事情。所以保本身这个东西现在是有问题了，那么保险是怎么存在的，它是经过精算，你现在交钱一个月交，比如说瞎讲，一个月交500块钱，到时候你20年以后你年老的时候，我每个月可以给你一千块钱，比如这么一个说法，那么你现在也交了，到时候他也兑现了，一个月给你一千块钱，但是你想，他现在告诉你20年以后一个月给你一千块钱，那么那一千块钱到底顶什么用，通货膨胀有多少，那个时候一千块钱相当于今天的多少钱，他是不保证的，他只保证你到时候，我给了你这一千块钱，我当年承诺你给你一千块钱，到时候你拿到这一千块钱，我保险的任务就完成了，所以保险是在这样的一个基础上建立起来的，当然不是说他换，多了他拿不出来。

社会保险跟商业保险不是一回事，社会保险保的是什么？叫做基本生活，我们刚才已经讲了，叫做基本生活，那么你现在付的保险费，按照你现在付的保险费的计算，当你60岁退休的时候，你拿的保险金不够你保证基本生活怎么办？政府实际上是要补贴你的，咱们知道企业职工的养老金已经连续九年都已经增加了，连续九年增加了，当然大家对这个标准还很不满意，但是问题是，政府毕竟在做，所以社会保险跟保险是不一样的，社会保险保证的是基本保险，如果我现在承诺你，到时候给你一千块钱，一千块钱那个时候根本就不顶用了，政府是要保证你的基本生活，是要补贴你的。所以我一直跟，网上很多人很多网友说不参加了，这个社会保险搞的人搞不清楚了，现在我们不参加了，我说你千万别不参加，因为政府保证你的是一个基本生活水平，这个东西还是很重要的。也就是说你只要交了钱，你到那个时候无论发生什么问题，政府还要保几分。所以这个东西永远是划得来的。

还有一个，我们的社会保险是三方投资，我们现在不是讲，像保险，保险是个人投资，将来给你一个保险承诺，给你一个保险协议，但是我们现在是三方投资，个人投入、单位投入，还有最后政府要补贴，现在政府一年补贴多少呢？政府现在一年补贴大概是两千两百多个亿，我们现在大概一年花出去的养老保险的费用大概是将近1万亿，一万多亿，所以我们现在政府补贴的大概20%左右。那么在国外来讲补贴的可能更多，日本的国民年金，实际上就是我们刚才讲的，日本的基础养老金，政府的补贴是一半，50%是政府财政出的钱，还有20%是单位交的钱和个人交的钱，他是这样的一个局面。所以现在中国政府来讲，它的钱付的不是太多，按照国际惯例来讲，还不是太多。

那么在这种情况下，我们有一个设计，除了基本养老金以外，我们不是还有一个补充养老金，补充养老金也同样存在着问题，就是说投资，投资保值增值的问题，那么我们有这么一个想法，就是说这两个大字借贷，就是说把这个钱拿来，我们集中起来的这一笔钱，我们仍然由按揭贷款的办法来帮我们的投保人来解决你们日常生活当中的很多问题，一个人从出生到逝世大概要经历这么一个阶段，你要上学了，要工作了，要结婚了，要生孩子了，一直到最后退休了，那么中间还可能碰到很多风险、疾病、伤残、失业、工伤等等等等。那么我们讲一个人越年轻，他的工资可能越少，可能到了壮年的时候，他的工资可能达到他一生当中的峰值最高，然后可能现在来讲，可能有一些人会走下坡路，但是在我们机关事业单位还不存在这个问题，在你没有退休以前，资力越老，可能你的的工资就越高。但是恰恰你最需要用钱的时候你是钱不多的，你钱多的时候，你又不是最需要用钱，可能那个钱就拿来补贴儿子和女儿，甚至是养孙子了，那么我们可以不可以把一生，我们假设一个人一生当中他参加工作收入，他创造出来的财富，肯定远远大于他这一生消费掉的东西，我们简单的想想，一个人肯定是这样的，那么这样，我们可以不可以把它挣钱越来越多的，怎么说呢？从35岁到60岁这么一个阶段的钱，我们把它挪到前面来用，行不行？我们社会保障正好帮我们积累了这么一笔钱，那么这一笔钱我们就这样用，首先，你20岁参加工作，参加工作以后要结婚买房子的时候，我们可以把钱贷出来买房子行不行，放了房子以后，大概有20年的时间你可以还贷，还贷的时候，当然20年以后你孩子肯定要上大学了，这个时候假设我们房贷还的差不多了，你又可以贷款出来让孩子上学了，这样本来是一笔死钱，你20岁开始交钱，这个钱你就不能动了，一直到60岁才可能拿出来用，但是现在我们把死钱变活钱了，你有需要的时候，你可以把它贷款贷出来，当然一个前提，我们房地产市场的房价，第一要稳定，第二要合理。像现在一个月工资买不到一平方米的，这个情况当然肯定是不行的。如果我们的房地产市场，我们房地产是一个合理的价格，那么我们如果这样做，那么既可以就是说我还贷的时候我是要还利息的，我还贷的时候我是要还利息的，那么这个利息又是还给我自己的，所以这样，就是说我们是不是能够采取这样一种方式来达到我们既保值增值又帮大家解决问题。

现在如果你去调查，买不房子只要是自己住的人没有不还贷的，两套三套，买两套三套，甚至于N套的人，他可能贷的款，他有可能不还，但是你买的房子是自己住的，有赖皮不还贷的吗？基本上是没有的，所以这个应该讲是比较稳的。而且还有一个，他跟你将来的，你还的钱是放到你的退休金里面去的是吧？你如果不还，就会影响到你将来退休以后你拿的钱就少了，所以又有这么一个保证，我觉得这样一个设计如果能够成功，那么是一个非常好的事。